Bank odmówił kredytu firmowego — co dalej
Odmowa nie zawsze znaczy, że firma nie ma możliwości uzyskania finansowania. Przyczyną bywają zaległości podatkowe, niekorzystna struktura bilansu, wysoki poziom zapasów lub należności, pogorszenie wskaźników albo sam sposób przedstawienia sytuacji przedsiębiorstwa.
Przed złożeniem wniosku w kolejnym banku trzeba ustalić przyczynę odmowy, uporządkować sytuację finansową i dopiero wtedy przygotować firmę do ponownej oceny. Ten sam wniosek złożony gdzie indziej zwykle spotyka ta sama ocena.
Opisuję konkretną sprawę z praktyki, nie uniwersalną rekomendację. Nie gwarantuję decyzji kredytowej — podejmuje ją bank zgodnie z własną procedurą i kompetencjami decyzyjnymi.
Doradca nie podejmuje decyzji kredytowej. Może natomiast zobaczyć problem wcześniej niż analityk banku.
Klient, z którym współpracowałem przy innych zagadnieniach finansowych, poinformował mnie, że zbliża się termin odnowienia jego kredytu w rachunku bieżącym. Zaproponowałem, że przeanalizuję sytuację firmy przed złożeniem wniosku.
Zapytał: „Mariusz, dlaczego miałbym Ci za to płacić? Przecież nie masz wpływu na decyzję kredytową, a dokumenty potrafię złożyć sam."
To dobre pytanie i odpowiedź na nie jest sensem tego tekstu.
Decyzji nie
gwarantuję.
Przygotowania —
tak.
stało.
Znałem sytuację finansową tego przedsiębiorstwa i już przed złożeniem wniosku widziałem ryzyko, że bank może mieć zastrzeżenia do odnowienia finansowania. Klient zdecydował się jednak przeprowadzić proces samodzielnie, w dotychczasowym banku.
Po pewnym czasie wrócił z informacją: bank odmówił odnowienia kredytu.
Problem był poważny. Firma korzystała z około 200 tys. zł kredytu w rachunku bieżącym, który po decyzji banku należało spłacić. Przedsiębiorca nie dysponował środkami pozwalającymi na jednorazową spłatę całego zadłużenia.
W tym momencie zadaniem nie było już pozyskanie nowego kredytu. Najpierw trzeba było ustalić, dlaczego firma nie przeszła oceny kredytowej i co da się w jej sytuacji poprawić.
obszary do
naprawy.
W tej sprawie zidentyfikowaliśmy cztery rzeczy wymagające uporządkowania. Żadna z nich nie dotyczyła wysokości dochodu — co samo w sobie jest wnioskiem, bo przedsiębiorcy odmowę tłumaczą sobie zwykle zbyt niskim wynikiem.
Zaliczki na podatek dochodowy
Regulowane nieregularnie, na tyle, że sprawa doszła już do etapu działań ze strony urzędu skarbowego. Dla banku analizującego przedsiębiorstwo zaległości publicznoprawne są istotnym sygnałem ryzyka — niezależnie od ich kwoty.
Rozwiązaniem było uporządkowanie sytuacji z urzędem i uzgodnienie ratalnej spłaty. Dzięki temu sytuację podatkową dało się przedstawić kolejnemu bankowi jako objętą harmonogramem, a nie jako zaległość bez rozstrzygnięcia.
Stany magazynowe
Poziom wykazywanych zapasów budził wątpliwości. Dane wymagały uporządkowania i wyjaśnienia, ponieważ ich wysokość powodowała pytania o rzeczywistą sytuację przedsiębiorstwa.
Należności i struktura bilansu
Przeanalizowaliśmy należności oraz układ bilansu. Celem nie było upiększenie wyników na potrzeby banku — celem było doprowadzenie danych do stanu, w którym rzeczywiście przedstawiały sytuację firmy, a pozycje mogące budzić wątpliwości analityka dawały się racjonalnie wyjaśnić.
To ważna różnica.
Biznesplan, prognoza finansowa ani dokumentacja kredytowa nie powinny ukrywać problemów przedsiębiorstwa. Mają pozwolić bankowi zrozumieć sytuację firmy, źródło trudności i sposób ich rozwiązania.
w innym
banku.
Po uporządkowaniu najważniejszych kwestii przygotowaliśmy firmę do procesu finansowania w innym banku. Nowy bank otrzymał nie tylko zestaw dokumentów — mógł ocenić przedsiębiorstwo, w którym:
- wyjaśniono sytuację dotyczącą zobowiązań podatkowych,
- uzgodniono sposób ich spłaty,
- uporządkowano dane dotyczące zapasów,
- przeanalizowano należności,
- poprawiono i wyjaśniono strukturę bilansu,
- przedstawiono rzeczywistą sytuację finansową firmy.
Bank zaakceptował przedstawione rozwiązania i udzielił finansowania. Klient uniknął konieczności jednorazowego znalezienia około 200 tys. zł na spłatę kredytu, którego poprzedni bank nie zdecydował się odnowić.
Co ustalić
po odmowie.
Przede wszystkim nie składałbym automatycznie tego samego wniosku do kolejnych banków. Negatywna decyzja jest informacją — warto ją odczytać, zanim powtórzy się procedurę.
Co mogło być rzeczywistą przyczyną odmowy?
Nie zawsze zbyt niski dochód. Problemem bywają zaległości publicznoprawne, poziom zadłużenia, należności, zapasy, pogorszenie płynności albo struktura bilansu.
Czy problem da się usunąć albo racjonalnie wyjaśnić?
Niektóre wymagają czasu i nie da się ich przyspieszyć. Inne można uporządkować przed kolejnym procesem kredytowym — jak ratalną spłatę zobowiązania podatkowego w opisanej sprawie.
Czy kolejny bank jest właściwym bankiem dla tej transakcji?
Banki różnią się polityką kredytową, akceptowanym poziomem ryzyka, wymaganymi zabezpieczeniami i sposobem oceny poszczególnych branż oraz typów transakcji.
Jak przedstawić bankowi sytuację przedsiębiorstwa?
Jeżeli firma ma za sobą trudniejszy okres, tabela z wynikami nie wystarczy. Bank powinien rozumieć, co się wydarzyło, jaki miało wpływ na przedsiębiorstwo i jak wygląda sytuacja obecnie.
obiecuję.
Nie gwarantuję decyzji kredytowej. Podejmuje ją bank zgodnie z własną procedurą i kompetencjami decyzyjnymi. Doradca, który obiecuje decyzję, obiecuje coś, na co nie ma wpływu.
Nie weryfikuję prawdziwości sprawozdań i nie rekonstruuję księgowości. Pracuję na danych kompletnych i spójnych — uporządkowanie danych to inna praca niż ich wytworzenie od nowa.
Nie każdą sprawę da się naprawić przed kolejnym wnioskiem. Część problemów wymaga czasu, którego przy zapadającym terminie spłaty po prostu nie ma. Wtedy mówię to wprost, zamiast prowadzić proces, który się nie zamknie.
Nie jestem pośrednikiem kredytowym i nie pobieram prowizji od banku. Model wynagradzania pośrednika prowizją przez instytucję finansową może tworzyć konflikt interesów przy doborze banku; w moim przypadku ten mechanizm nie występuje.
na pytanie
klienta.
Klient zapytał, dlaczego miałby płacić komuś, kto nie ma wpływu na decyzję kredytową. Odpowiedź brzmi: dlatego, że przygotowanie firmy do kredytu nie polega na wypełnieniu wniosku i przekazaniu dokumentów.
Polega na odpowiedzeniu sobie na pytanie, jak na tę firmę i tę transakcję spojrzy bank — i uporządkowaniu tego, co spojrzenie zepsuje. W opisanej sprawie kosztowało to kilka tygodni pracy po odmowie. Przed odmową kosztowałoby mniej.
Moja znajomość procedur bankowych wynika nie tylko z przygotowywania dokumentacji dla przedsiębiorców, ale również z jedenastu lat w zarządzie instytucji finansowej, gdzie odpowiadałem za ocenę ryzyka finansowania podmiotów.
Zakres, w jakim prowadzę sprawę do decyzji, opisuje strona o doradztwie przy pozyskaniu finansowania. Jeżeli bank wymaga dokumentu, tu jest zawartość biznesplanu składanego do banku. Osobno rozebrałem słabe cechy biznesplanu, który nie przechodzi analizy kredytowej oraz skutki wyboru produktu niedopasowanego do celu. Osobno opisałem też, kiedy warto skorzystać z doradcy przy kredycie firmowym, a jakich spraw nie podejmuję. Pozostałe teksty są w spisie.
Co zrobić, gdy bank odmówił kredytu dla firmy?
Nie składać tego samego wniosku w kolejnym banku. Odmowa jest informacją, że problem tkwi w sytuacji finansowej firmy, w dokumentacji albo w sposobie przedstawienia sprawy. Najpierw ustal prawdopodobną przyczynę, sprawdź, czy da się ją usunąć lub wyjaśnić, oceń, czy kolejny bank jest właściwy dla tej transakcji, i przygotuj wyjaśnienie sytuacji przedsiębiorstwa.
Czy zaległości w urzędzie skarbowym wykluczają kredyt?
Nie wykluczają, ale są dla banku istotnym sygnałem ryzyka. W opisywanej sprawie nieregularnie regulowane zaliczki na podatek dochodowy doprowadziły do działań ze strony urzędu. Rozwiązaniem było uzgodnienie ratalnej spłaty — sytuację dało się wtedy przedstawić jako objętą harmonogramem, a nie jako zaległość bez rozstrzygnięcia.
Czy mogę zagwarantować otrzymanie kredytu?
Nie. Decyzję podejmuje bank zgodnie z własną procedurą i kompetencjami decyzyjnymi. Mogę natomiast podnieść jakość przygotowania przedsiębiorstwa do procesu kredytowego i zidentyfikować problemy wcześniej, niż zauważy je analityk bankowy.
Czy przygotowanie do kredytu polega na poprawianiu wyników?
Nie. Celem nie jest upiększenie danych, lecz doprowadzenie ich do stanu, w którym rzeczywiście przedstawiają sytuację przedsiębiorstwa, a pozycje budzące wątpliwości analityka dają się racjonalnie wyjaśnić. Nie weryfikuję prawdziwości sprawozdań i nie rekonstruuję księgowości.
Kiedy warto skonsultować wniosek przed jego złożeniem?
Gdy firma otrzymała już odmowę, gdy zbliża się termin odnowienia istotnego kredytu, gdy wyniki pogorszyły się, gdy wystąpiły zaległości wobec urzędu skarbowego lub Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, gdy bilans zawiera nietypowe pozycje albo gdy nie wiesz, jak bank oceni Twoją aktualną sytuację.
Bank odmówił finansowania albo zbliża się termin odnowienia?
Mogę przeanalizować sytuację przedsiębiorstwa z perspektywy procesu kredytowego i wskazać kwestie, które mogą mieć znaczenie dla banku. Jeżeli będzie to potrzebne, przygotuję biznesplan, prognozy finansowe i pozostałe materiały do rozmów o finansowaniu. Spotkanie jest płatne: od 150 do 800 zł netto, w zależności od omawianego zakresu i stopnia przygotowania materiałów po mojej stronie — przy podpisaniu umowy zaliczam tę opłatę na poczet wynagrodzenia.